Банкротство или реструктуризация: что выгоднее должнику по закону

Когда должник перестаёт справляться с выплатами, у него есть два ключевых инструмента, предусмотренных законом: реструктуризация долгов и банкротство. Оба механизма регулируются Федеральным законом №127-ФЗ и применяются в зависимости от финансового состояния гражданина, состава его имущества и перспектив восстановления платёжеспособности.

На практике большинство людей выбирают банкротство, поскольку оно даёт возможность полного списания долгов. Однако реструктуризация в ряде случаев также может стать выгодным вариантом. Чтобы принять верное решение, важно понимать различия между этими процедурами и оценить их последствия.

Что такое реструктуризация долгов

Реструктуризация — это изменение условий исполнения долговых обязательств. По решению суда гражданину устанавливается график погашения задолженности, учитывающий его текущие доходы и обязательные расходы. Основная цель — дать человеку шанс рассчитаться с долгами без продажи имущества.

Основные характеристики реструктуризации:

• срок — до 3 лет (может быть продлён в отдельных случаях);
• размер ежемесячного платежа определяется судом;
• пеня и штрафы перестают начисляться;
• имущество должника сохраняется за ним, если он соблюдает план платежей;
• кредиторы обязаны принять график, утверждённый судом.

По сути, реструктуризация — это «второй шанс» выполнить обязательства, но уже в комфортных условиях.

Что такое банкротство

Банкротство — судебная процедура, по итогам которой должник может быть освобождён от долгов полностью. Применяется, если восстановить платёжеспособность невозможно или реструктуризация объективно не поможет.

Главные особенности:

• списание всех долгов по завершении процедуры;
• остановка взыскания и исполнительных производств;
• прекращение начисления процентов, штрафов и пеней;
• анализ сделок и имущества финансовым управляющим;
• возможная реализация имущества (за исключением единственного жилья).

Если целью является полное освобождение от долгов, банкротство — самый эффективный механизм, подтверждённый судебной практикой.

Реструктуризация: когда она выгодна

Реструктуризация подойдёт тем, у кого есть стабильный доход и реальная возможность вносить платежи. Также она выгодна должникам, которые хотят сохранить дорогостоящее имущество: автомобиль, вторую квартиру, гараж, коммерческую недвижимость.

Этот вариант подходит, если:

• задолженность умеренная;
• доход стабильный и подтверждённый;
• нет длительных просрочек более 6–12 месяцев;
• должник готов платить, но условия кредитов слишком жёсткие;
• цель — сохранить имущество от реализации.

У реструктуризации есть преимуществo: не портит кредитную историю так же сильно, как банкротство.

Когда банкротство выгоднее реструктуризации

Банкротство чаще всего оказывается предпочтительным, когда долги становятся неподъёмными и человек уже не способен выполнять даже минимальные платежи.

Банкротство выгоднее, если:

• общий долг превышает годовой доход;
• много кредитов и микрозаймов, проценты растут;
• есть исполнительные производства, аресты или удержания;
• нет имущества, которое нужно защищать;
• должник хочет полного списания долгов, а не временной передышки.

Для предварительной оценки подходят ли условия под процедуру, можно использовать калькулятор банкротства.

Юридические риски реструктуризации

Несмотря на гибкость, реструктуризация имеет существенные риски:

• если должник пропускает хотя бы один платёж, план отменяется;
• кредиторы могут оспорить финансовую возможность исполнения плана;
• могут выявиться скрытые задолженности;
• по итогам реструктуризации долги не списываются автоматически.

Если план сорван, дело практически всегда переходит в стадию банкротства.

Риски банкротства

У банкротства также есть последствия, о которых нужно знать заранее:

• возможная продажа имущества (кроме единственного жилья);
• ограничения для управления компаниями (3 года);
• фиксирование факта банкротства в кредитной истории;
• анализ сделок за последние 3 года;
• необходимость работы с финансовым управляющим.

Но при этом должник получает главный плюс — законное освобождение от долгов.

Что выбрать: выводы для должника

Выбор зависит от целей. Если у гражданина есть доход, которым он может стабильно погашать долг, и ценное имущество, которое важно сохранить, реструктуризация может быть разумным шагом.

Если же долговая нагрузка критическая, доходы нестабильны, есть давление приставов или кредиторов, а цели —