Германия — Банковская любовь с испытательным сроком - «Новости»

Банковская любовь удивительно похожа на курортный роман. В начале знакомства — комплименты, подарки и обещания золотых гор. Спустя несколько месяцев страсти утихают, условия меняются, а клиент обнаруживает, что прежней щедрости как не бывало. Особенно трогательно выглядит положение тех, кто верен своему банку десятилетиями: им порой не достается даже половины того, что предлагают случайному новичку.

Еще недавно банки практически бесплатно пользовались чужими сбережениями: процентов хватало разве что на чашку кофе. Теперь клиентов зазывают доходностью, о которой прежде оставалось мечтать. Правда, у этого праздника щедрости есть и мелкий шрифт. Прочитать его лучше до подписания договора.

Десять лет без права снять

Портал Verivox сравнил предложения более 800 банков и сберкасс и обнаружил: средняя ставка по десятилетним срочным вкладам (Festgeld) достигла 3,22% годовых. Такого не было с июня 2012 года. Еще в начале сентября показатель составлял 2,97%, а по двухлетним депозитам теперь равен 2,76%. Но за рекордную доходность придется заплатить свободой распоряжаться накоплениями. Вложили средства на десять лет — раньше срока забрать их, как правило, нельзя. А если потребуются деньги на лечение, ремонт или автомобиль?

Зато процент зафиксирован договором. Рыночные ставки упадут — доход сохранится; вырастут — воспользоваться более выгодными условиями не получится. Важно выяснить и порядок начислений: выплачивают ли их отдельно или добавляют к сумме вклада, чтобы работал сложный процент.

Торги за накопления

У отдельных банков цифры еще привлекательнее. По данным Verivox, немецкая Badenia Bausparkasse предлагает по долгосрочным депозитам до 3,96% годовых, нидерландская Achmea Bank — до 4,25%. Десять лет — слишком долгий срок? Эстонская Bigbank с 26 октября установила акционные 3,60% на год. Вклад в 10 тысяч евро принесет 360 евро до налогов. Но оформить его на таких условиях можно только до 4 ноября 2026 года включительно. Затем, по сообщению банка, ставка должна вернуться к 3,40%.

Почему разгорелась эта борьба? В 2026 году Европейский центральный банк дважды повысил ключевые ставки. Подросла и доходность облигаций, сделав рыночные заимствования дороже. Кредитные учреждения активнее привлекают средства населения. 29 октября ЕЦБ оставил ставки без изменений: по депозитным операциям — 2,50%.

Процент на коротком поводке

Особенно заманчиво выглядят предложения по Tagesgeld — накопительным счетам, с которых средства обычно доступны в любой момент. Новым клиентам сулят до 4,5% годовых. В начале сентября ставку не ниже 4% предлагали два банка, теперь — восемь. Ключевое слово — «новым». Повышенные проценты часто действуют несколько месяцев, затем резко снижаются. Иногда для бонуса нужно дополнительно открыть расчетный счет или счет депо для ценных бумаг. Без таких условий максимум по обычному Tagesgeld для новичков, по оценке Verivox, — 4,1%. А теперь арифметика. Десять тысяч евро под 4,5% годовых за три месяца дадут около 112,50 евро до налогов, а не 450. Что принесут следующие девять месяцев, зависит уже от новой ставки. Реклама об этом сообщает куда тише.

Чужим — сливки, своим — крошки

Пока новичков заманивают бонусами, давним вкладчикам достается в среднем 1,52% по Tagesgeld. С сентября этот показатель прибавил всего 0,12 процентного пункта. После первого повышения ставок ЕЦБ в июне лишь 283 из 816 изученных банков и сберкасс улучшили условия для действующих клиентов. Переведем проценты в евро. Десять тысяч под 1,52% принесут за год 152 евро. При неизменных 2,75% — уже 275. Разница — 123 евро до налогов. По данным Verivox, среди немецких банков с местной системой защиты вкладов есть предложения до 2,75% для всех клиентов без заранее установленного срока акции. Впрочем, и такую ставку банк может пересмотреть. Верность, оказывается, тоже имеет цену. Особенно если годами не сравнивать тарифы.

Вычесть и прослезиться

Начисленные проценты еще не равны реальной выгоде. По предварительной оценке Федерального статистического ведомства (Destatis), годовая инфляция в октябре снизилась до 2,8% после сентябрьских 3,3%. Рост цен продолжает уменьшать покупательную способность сбережений. Есть и налоги. Доходы от процентов обычно облагаются 25–процентным налогом на доходы от капитала, солидарной надбавкой и, при необходимости, церковным налогом. При этом 1000 евро доходов от капитала в год на человека освобождаются от налогообложения; для супругов при совместном налогообложении — 2000 евро. Чтобы банк учитывал льготу при удержании налога, оформляют Freistellungsauftrag.

Проверьте также защиту депозита. В ЕС законодательная гарантия вкладов обычно покрывает до 100 тысяч евро на одного человека в одном банке. За средства, размещенные в иностранном кредитном учреждении, отвечает система соответствующей страны. А если оно не удерживает немецкий налог автоматически, полученные проценты придется самостоятельно указать в декларации.

Калькулятор против рекламы

Высокие ставки — хорошая новость, но реклама не заменяет расчета. На какой срок обещан бонус? Можно ли вернуть средства досрочно? Куда поступают начисленные проценты? Как защищены накопления? Сколько останется после налогов и инфляции? Банковские романы приходят и уходят. А считать свои деньги приходится самому.

Об этом говорит Германия:

Германия — Корни зла оказались в законе. В Мюнхене разросшиеся деревья выиграли судебную битву с соседями. Почему даже чужие ветви не всегда можно срезать без последствий?

Германия — А у нас в квартире газ. А почем? Биржевые цены снова достигли тревожной отметки в 100 евро за МВт•ч, а немецкие газохранилища заполнены лишь на 61,7%. Чем обернется для страны эта опасная комбинация?

Германия — У страха витрины велики. В ожидании молодежных протестов немецкие бутики заколачивают витрины и прячут драгоценности. Осторожность или перестраховка?

Германия — Сделано в Китае. А немцам что? Volkswagen пересматривает прежнюю стратегию: теперь технологии «ученика» должны помочь концерну на зарубежных рынках

Германия — Кино, которого не было. ИИ создал фальшивую сцену с лицом школьницы — одноклассники сделали остальное

Германия — Операция «Побудка»: работа не волк, но в дверь постучит. Общественные работы за 1,20 евро в час, утренние проверки и урезание пособий. В Тюрингии взялись за перевоспитание безработных. Кто кого?

Германия — Поджог не состоялся. Дело разгорелось. В Европе расследуют возможную диверсионную сеть. Вербовка, деньги, неизвестные кураторы — что удалось выяснить?

Германия — Отмежеваться нельзя договориться. В консервативном лагере спорят о «брандмауэре». Канцлер не намерен отказываться от политического разграничения — даже на фоне падения рейтингов

Германия — Себе на память, местным на нервы. Туристические рекорды оборачиваются пробками и протестами. Как Южному Тиролю сдержать наплыв гостей, не потеряв доходы?

Германия — Брак по расчету. Развод по закону. Купили — разлюбили — решили вернуть? Почему исправную вещь магазин вправе не принять обратно, а за бракованную отвечать обязан?

Германия — Лебедь, рак и зумеры. Революционные амбиции, как выяснилось, еще не освобождают от необходимости решать сугубо хозяйственные вопросы

Германия — Конкурс без объявления вакансии. В правящих партиях спорят о том, кто сменит Штайнмайера. Почему новое имя лишь осложнило переговоры и чего ждет Фридрих Мерц, прежде чем раскрыть карты?